ביטוח משכנתא – רכישת בית היא החלטה פיננסית משמעותית, הדורשת לרוב מחויבות ותכנון לטווח ארוך.
אם שמעתם על המונח 'ביטוח משכנתא' במהלך התהליך לבטח תהיתם במה מדובר, ובדיוק לשם כך ישנם אנשי המקצוע המסייעים לכם בהבנת כל המונחים הקשורים לביטוח, ובכלל, לגבי כל התהליך. הבנת המונח הזה והשלכותיו חשובים, ומיד גם תגלו מדוע.
כל מה שחשוב שתדעו על ביטוח המשכנתא נמצא כאן
כשאנחנו מדברים על ביטוח תמיד ישנו בלבול גדול ואם אנחנו לא עוסקים בתחום, לבטח זה נשמע כמקבץ מאד ארוך של מידע שאנחנו פשוט לא מבינים אותו. זה נכון לגבי ביטוח רכב וזה נכון גם לגבי ביטוחים אחרים בכלל. ובפרט, כאשר אנחנו מדברים על ביטוח של משכנתא.
ביטוח זה הוא למעשה פוליסת ביטוח שנועדה להגן על המלווים מפני מחדל פוטנציאלי של הלווים. בעיקרון אם הלווה לא יכול לעמוד בהתחייבויות לתשלום המשכנתא, חברת הביטוח תפצה את הארגון המלווה על כל ההפסדים שנגרמו לו.
ביטוח זה הוא לא אופציה, אם כי חובה חוקית בישראל. על פי החוק, כל מי שקונה בית אוד דירה בישראל מחוייב לעשות ביטוח. החוק הוכנס כדי להגן על שוק הדיור מפני משברים פוטנציאליים וכדי להבטיח שאפשר יהיה להלוות בביטחון כסף לבעלי בתים פוטנציאליים ללא חשש מחדלים.
ישנם שני סוגים של ביטוח:
- ביטוח בנקאי – כאשר הבנק הנותן את המשכנתא מספק גם את הביטוח, זהו ביטוח בנקאי. הבנק הוא גם המבטח וגם המבוטח. במקרה של בעיה, לבנק לא נגרם כל הפסד שכן הוא ספק הביטוח. הפרמיה לביטוח הבנק נכללת לרוב בתשלומים.
- ביטוח עצמאי – לעומת זאת, ביטוח שהוא עצמאי ניתן על ידי חברת ביטוח עצמאית ולא הבנק שנותן את המשכנתא. היתרון כאן הוא שחברת הביטוח יכולה לשלם במקרה של מוות או חוסר יכולת לעבוד. עם זאת, ביטוח משכנתא עצמאי הוא בדרך כלל יקר יותר מביטוח בנק אך הוא גם מעניק ביטוח ריסק וזהו סעיף חשוב שיש להתמקד בו.
עלות ביטוח כזה תלויה במספר גורמים, ביניהם גובה המשכנתא, התקופה, סוג הביטוח (בנקאי או עצמאי) וגיל הלווה ומצבו הבריאותי. ככלל, ככל שהסיכון שנתפס על ידי המבטח גבוה יותר, כך הפרמיה תהיה גבוהה יותר.
עם ביטוח לא משחקים – הולכים רק למומחים
בין אם אתם מבקשים לבצע בדיקת ביטוח פנסיוני ובין אם אתם מבקשים לבדוק ביטוחים כלליים, מהרגע שאתם מלווים על ידי אנשי המקצוע הטובים ביותר בתחום, ואתם יודעים שאתם לא לבד, תגלו את היתרונות הרבים של ביטוח המשכנתא. ביטוח משכנתא מעניק ביטחון. הוא מאפשר לבנקים ולמוסדות פיננסיים אחרים להלוות סכומי כסף גדולים תוך הבטחת הכספים.
הביטוח מגדיל את הזמינות של הלוואות לדיור. על ידי הפחתת הסיכון למלווים, מעודד את הבנקים לספק משכנתאות, מה שהופך את היכולת לרכוש בית לנגישה יותר.
במקרה של ביטוח עצמאי, הפוליסה יכולה להעניק הגנה למשפחתו של הלווה במקרה של מוות או ביטוח אובדן כושר עבודה וכו'. אין לבלבל בין ביטוח משכנתא לבין ביטוח דירה. בעוד שביטוח של משכנתא מגן על הכספים, ביטוח דירה מגן על הרכוש בפועל ועל בעל הדירה מפני נזקים פוטנציאליים כמו גניבה, שריפה או אסונות טבע.
כאשר אתם מחפשים ביטוח מסוג זה מוטב שתקיימו סקר שוק נרחב על מנת לקבל את העסקה הטובה ביותר. השוו את הפרמיות וההטבות הניתנות על ידי חברות הביטוח השונות כדי להבטיח שאתם מקבלים את העסקה הטובה ביותר. כמו כן, דאגו לבצע בדיקת כפל ביטוח למען הביטחון הכלכלי שלכם, שירות נוסף שסוכני הביטוח יוכלו לסייע לכם בו כמובן.
ביטוח המשכנתא בישראל, כמו במדינות רבות אחרות, ממלא תפקיד חשוב ומרכזי בשוק הדיור. על ידי הבנת הביטוח, הפוליסה, וכמובן גם ההבנה של ההשלכות שלו, המבקשים לרכוש דירה ולקבל משכנתא יכולים לקבל החלטות חשובות ובאופן מוקפד לגבי עתידם הכלכלי. למרות העלות שלו, היתרונות של ביטוח המשכנתא עולים לרוב על החסרונות, במיוחד במתן שקט נפשי לשני הצדדים.
ביטוח זה למי הוא מתאים?
כשמדובר על חברות ביטוח חשוב להבין במה הן מתמחות. אם אתם מחפשים ביטוח השתלות לא בטוח שחברה שעוסקת בביטוחי משכנתא תסייע לכם, ולהיפך. לכן יש לבדוק באופן ברור ומדויק במה מתמחה חברת הביטוח.
הביטוח המדובר מתאים לרוכשי דירה ראשונה להם מקדמה נמוכה, למשקיעים להם ריבוי נכסים שכבר נטלו כמה משכנתאות, ולרוכשי דירות המצפים לגידול בהכנסה.
בין אם אתם זוג צעיר שרוכש דירה בפעם הראשונה ובין אם אתם משקיעים, או מחפשים גידול בהכנסה חשוב שלא תבצעו את הצעד הזה לבדכם. התייעצו עם סוכני ביטוח בחברות הביטוח המתמחות בתחום, וקבלו את מלוא המידע, ההכוונה והליווי העסקי והאישי לו אתם ראויים.
ביטוח משכנתא – שאלות ותשובות
- למה צריך ביטוח? ביטוח זה נועד בראש ובראשונה להגן על המלווים למקרה שלווה לא יעמוד בתשלומים שלו. עם זאת, הוא גם מועיל בעקיפין ללווים. על ידי הפחתת הסיכון למלווים, ביטוח המשכנתא מעודד אותם להציע משכנתאות והופך את היכולת לרכישת דירה לנגישה יותר לאנשים שאולי אין להם מקדמה גדולה. בישראל ביטוח זה הוא אינו אופציה לבחירה, אם כי דרישה חוקית ובסיסית.
- האם כולם צריכים לעשות ביטוח? במדינות כמו ישראל שבהן הביטוח מחויב על פי חוק, כל בעל נכס אכן צריך להיות בעל ביטוח. גם כאשר זו אינה דרישה חוקית, מומלץ בדרך כלל ללווים אשר משלמים מקדמה של פחות מ-20% על הנכס שלהם לבצע גם את ביטוח. ישנם אנשים המעדיפים להקטין את התשלומים על ידי קרן השתלמות וזוהי אופציה שתוכלו לבחון אותה. התשלום הראשוני הנמוך מגדיל את הסיכון של המלווה, וביטוח זה הוא דרך להפחית את הסיכון הזה. חשוב לזכור שהצורך בביטוח יכול להשתנות בהתאם לנסיבות האישיות ולחוק במידה וזה ישתנה.
- האם הביטוח לא כלול במשכנתא עצמה? ביטוח זה הוא חלק נפרד. למרות שהוא קשור ישירות למשכנתא מדובר בהוצאה נוספת שמשולמת בדרך כלל יחד עם התשלום השוטף שלכם. העלות של ביטוח זה יכולה להיות תלויה במספר גורמים, לרבות סכום ההלוואה, גודל המקדמה, דירוג האשראי של הלווה ועלויות חברת הביטוח הספציפית מולה הוא מסכם את פוליסת הביטוח.
- היכן עושים ביטוח? ביטוח זה יכול להינתן על ידי הבנק שנותן את המשכנתא ונקרא ביטוח בנקאי, או על ידי חברת ביטוח עצמאית. הארגון המלווה לכם את הכספים למשכנתא שלכם יכול להדריך אתכם בתהליך קבלת ביטוח. תמיד כדאי ומומלץ להמשיך ולחפש, להשוות מחירים ותנאים מחברות שונות לפני שמקבלים החלטה, ועד שמרגישים שההצעה שקיבלתם היא זו שהכי מתאימה לכם. בכל מקרה שלא יהיה, כאשר אתם בוחנים חברת ביטוח בין אם לגבי ביטוח תרופות ובין אם לגבי ביטוח עשו זאת כאשר אתם יודעים באופן וודאי כי חברת הביטוח היא מתאימה לכם ובעלת הניסיון, הוותק והיכולות המתאימות.
- מה כולל הביטוח? ביטוח זה מכסה את הארגון המלווה על כל ההפסדים שהוא עלול לספוג אם הלווה לא יעמוד בהתחייבויות לתשלום המשכנתא שלו. המשמעות היא שאם הלווה לא יעמוד בתשלומים, חברת הביטוח תשלם למלווה סכום מסוים על סמך הפוליסה שנקבעה מראש על ידי שני הצדדים. עם זאת, הפרטים יכולים להשתנות. לדוגמה, עם ביטוח שהינו עצמאי, הפוליסה יכולה לשלם גם למשפחת הלווה במקרה של מוות או אובדן כושר עבודה. בדקו עם חברת הביטוח גם את חשיבותה של קופת גמל בזמן ביצוע הביטוח. חשוב לקרוא ולהבין את תנאי המדיניות הספציפית של החברה מולה אתם מסכמים את הביטוח כדי לדעת בדיוק מה כלול, ומה הפוליסה משייכת אליכם באופן אישי.
